测量系统变化：了解系统级影响的三种工具

拉尔夫·沃尔多·爱默生曾写道：“健康是第一财富”。这句话对于全球贫困人口尤其适用，对他们来说，健康往往是通往富裕之路或陷入贫困的分界线。更糟糕的是，低收入群体的收入通常不稳定，而且他们居住的地方缺乏高质量的全民医疗保健，这意味着低收入群体不仅需要获得医疗保健，还需要有能力支付医疗费用。

对于这些家庭来说，支付医疗费用是一个双重问题：首先，获得和负担优质医疗服务往往是一项难以克服的挑战。其次，即使对于那些成功治疗并完全从疾病或伤害中康复的人来说，健康冲击带来的经济负担也会在多年后蒙上阴影。

这就是为什么“普惠金融和医疗保健”成为2021年10万欧元欧洲小额信贷奖的主题，该奖项旨在表彰那些有助于低收入社区获得优质和负担得起的医疗保健的举措。

健康与贫困陷阱

问题十分严重。世卫组织估计，2015 年，超过 9.26 亿人承担了灾难性的自付医疗费用，费用超过家庭预算的 10%，超过 2.08 亿人的医疗费用占家庭预算的 25% 以上。这些费用造成的严重经济困难每年使1 亿人陷入贫困。这一挑战在过去一年中显著增加，而疫情对世界上最脆弱人群的影响可能需要数年甚至数十年才能消除。

从根本上讲，这个问题也是人为问题。当面临突发健康事件带来的情绪压力时，人们往往会不惜一切代价寻求治疗。对于贫困家庭来说，这可能意味着背负债务、出售创收资产，甚至出售自己的房屋。当健康冲击导致收入来源无法工作时，用于支付治疗费用的资产损失会因收入损失而加剧。这有可能形成负反馈循环：贫困导致健康状况不佳，进而导致进一步贫困。

为了打破这种循环，低收入人群需要有能力获得并支付日常“维护性”医疗保健（例如牙科、验光或处方药），同时还要免受高成本医疗紧急情况造成的毁灭性经济后果——以及需要治疗的慢性病，​​只有最富裕的家庭才能负担得起。这些需求遵循一个连续的过程，可以根据个人的健康状况及其带来的经济压力细分为四个层次。

一方面是定期和预防性维

疫苗、杀虫剂处理过的蚊帐（ITN）用于预防疟疾和其他杂项需求（包括卫生投资）的少量但定期的支出。有些费用（如 ITN）非常便宜，而其他费用（如安装管道）可能更昂贵。但大多数费用对于大多数家庭来说通常是可以承受的。因此，这些预防性需求通常可以通过现有储蓄、小额和短期信贷以及健康营等非金融服务来满足。

第二级包括大多数健康疾病流感、轻微伤口、蛇咬伤、多种消化系统疾病，甚至反复发作的疟疾。其中大多数需要医疗（可能是紧急）护理，但费用通常不高，大多数人都能负担得起。然而，这些情况的挑战在于，即使可以预测，它们仍然是计划外的，这意味着资金紧张的家庭没有足够的资金在短时间内解决这些问题。另一方面，大多数这些需求可以通过储蓄和短期信贷有效满足。

第三级包括严重慢性病：糖尿病、某些残疾、艾滋病毒和其他长期疾病。大多数疾病可以以适中的成本管理多年，但需要持续支出，仅通过金融服务解决可能具有挑战性。在某些情况下，健康保险、储蓄和信贷相结合可以满足需求。然而，许多慢性病可能需要昂贵的药物，如果没有外部支持，这些药物无法持续满足需求。

最后四级是严重且经常突然

发生的健康问题，例如严重事故、心脏病发作和其他需要昂贵住院治疗的紧急情况。这些通常带来最大的财务成本，对低收入家庭可能造成灾难性的影响。另一方面，大多数人很少会遇到第四级事件，这使得他们非常适合将风险和成本分摊给一大群客户的保险。

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需求还因人而异，因环境而异，也因疾病而异。有些人可能会因为请假而错过预防性护理。对其他人来说，收入不稳定可能意味着延误治疗相当轻微的疾病，使可治愈的疾病变成重大或慢性问题。农村和偏远社区可能根本没有某些医疗服务。贫困和弱势群体也可能害怕医疗保健专业人员，可能不愿意寻求建议，甚至羞于透露自己识字或算数能力差。而女性在家庭健康方面的需求和作用，无论是作为生育者还是主要照顾者，都尤其重要。了解这些复杂的需求对于希望帮助客户获得医疗保健的金融服务提供商 (FSP) 至关重要。

 金融包容性部门的作用——以及 2021 年欧洲小额信贷奖

为贫困家庭提供服务的金融服务提供商能够为客 印度制造梦碎？印度iphone工厂火灾背后的隐忧 户提供便利的医疗保健服务。潜在干预措施的范围很广。金融服务提供商可以提供专用信贷、储蓄和（尤其是）保险产品等服务，以满足上述广泛的健康需求。他们还可以提供其他金融产品，从预付药品到代金券。

此外，家庭护理服务提供商与客户（通常主要是女性）之间牢固且频繁接触的关系创造了提供一系列非金融和增值服务的宝贵机会。这些服务可能包括 电话号码 香港 药品、诊断和医疗用品的批量购买折扣；远程医疗咨询、健康营、体检和筛查；健康建议和信息材料；以及护理提供者及其各自专业的指导。家庭护理服务提供商有时通过团体模式与这些客户建立联系，这种模式将成员以高度的社会凝聚力联系在一起，从而更容易向更多人提供这些有用的服务，这一事实增强了这种机会。

所有这些金融和非金融计划都可以通过新的数字平台交付，并通过忠诚度计划进行激励。同时，医疗保健服务所需的专业化意味着许多计划旨在与医疗保健行业的广泛利益相关者合作，例如当地诊所、药房、非政府组织或医院。

金融包容性部门在这一

领域的创新中所发挥的作用从未如此重要，因此我们特别高兴今年的欧洲小额融资奖将重点放在包容性金融在医疗保健领域的作用上。申请者范围广泛：欢迎符合条件的国家/地区任何通过金融包容性为低收入人群提供医疗保健服务的组织提出申请。这包括直接提供和/或促进医疗保健服务的许多不同类型的金融服务提供商。它还包括通过与 FSP 建立合作伙伴关系或其他关系促进医疗保健服务的非金融机构。

申请截止日期为 4 月 13 日，评估过程将于秋季结束，10 万欧元奖金的获奖者将于 11 月 18 日欧洲小额信贷周期间公布。

我们期待来自金融包容性领域各行各业的组织提出申请，这些组织正在开拓性地增加低收入社区获得优质和负担得起的医疗保健的机会。有关该主题、资格要求以及申请和评估流程的更多信息，请访问欧洲小额融资奖网站。

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