女士是一名小企业主，靠在河内收集垃圾为生。自疫情爆发以来，她收集的大部分垃圾都是用过的个人防护设备。Miriam 是乌干达一家地区实验室的实验室技术员。自病毒爆发以来，她一直从事 COVID-19 样本检测。Juan 是墨西哥哈利斯科州的一名公交车司机。由于健康危机，他现在负责保持公交车的消毒。（注：这些个人资料是作者遇到的人的综合。）
这些工人有什么共同点
不仅仅是他们都受到了新冠肺炎的影响。毕竟，我们当中谁没有受到影响？而是，像超过 15 亿人一样，他们每天回家时都挤在拥挤的家中，通常只有有限的卫生设施，如抽水马桶或洗手设施。在那里，他们感染或传播病毒的风险增加。这些收入接近或低于最低工资的必要工人是维持经济运转的关键，直到疫苗普及到所有人。人们越来越意识到，如果没有安全的住房，他们在疫情后恢复中的作用就会受到损害。
华盛顿大学教授亚瑟·阿科林和宾夕法尼亚大学沃顿商学院教授玛尔贾·霍克-斯密特撰写的《复苏基石》报告发现，住房投资产生的经济影响比目前国家数据所反映的要大。事实上，在所研究的 11 个新兴经济体中，只有 8 个掌握了足够的住房市场数据来计算住房对 GDP 的贡献。准确计算这 8 个经济体的非正规部门住房服务，可以平均为每个国家的 GDP 增加 3%（按目前的衡量标准）。
各国数据收集方法存在很大差异
因此在采用国际规范之前很难预测 GDP 数字的真实变化。不过，这意味着通过改善住房保护一线工人将提供比预期更大的经济增长，同时也能提高他们的安全和继续工作的能力。换句话说，它可以提供公平的社会和经济复苏。一项对澳大利亚经济学家的调查也呼应了这一发现，他们认为住房（在本例中是社会住房）是他们评估的 13 种复苏方案中最好的，因为它提供了短期经济提振以及产生长期影响的机会。
幸运的是改善住房状况的解决方案是存在的，私营部门需要参与其中。世界银行的西蒙·沃利在其新书《避难：为世界贫困人口提供住房融资》中撰写了一篇以新冠肺炎疫情为主题的前言。他在书中指出：“迅速反弹的住房行业可以在恢复经济增长和就业市场方面发挥重要作用。这在住房就业乘数较高的新兴经济体中尤其如此。”他还指出，为帮助美国从大萧条中复苏而通过的《新政》的关键部分侧重于刺激住房建设，以此作为刺激经济活动的手段。沃利声称，类似的举措可能有助于“治愈新冠肺炎疫情造成的部分损害。
新冠疫情应对资金和住房融资
不幸的是，新冠疫情应对资金的资助者尚未听到这一消息。全球发展平台 Devex一直在追踪超过 20.5 万亿美元的新冠疫情应对资金的目标，而住房并不在 17 个重点领域之列。
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新冠疫情应对资金中，最大的一部分（12.2 万亿美元）由政府控制。是否有可能政府将部分资金用于住房？不幸的是，似乎没有多少政府这样做。《基石报告》的作者仔细研究了IMF 分析的 196 个国家，以了解它们的新冠应对措施，发现只有 22 个国家明确将住房纳入计划。其中一些计划并不具体，例如危地马拉的“促进低收入住房”目标。其他计划为其他地方可能行之有效的措施提供了线索：埃及为住房贷款提供优惠利率；印度为住房金融公司引入了再融资机制；墨西哥为政府工作人员提供低息住房信贷。
这些措施都通过金融系统
进行，《基石报告》明确了其中的原因：“与土地 小型企业 seo 策略终极指南 不同，金融相对容易调动，可以通过银行和其他金融机构进行分配……然而，发展中国家住房金融部门规模小，深度不足，阻碍了基于金融的刺激计划更广泛地服务于中低收入市场。”换句话说，一旦有了流动性，金融机构——以及移动货币和电子支付平台等其他金融服务提供商——必须做好准备，能够提供所需的资金，帮助低收入的必要工人让他们的家更安全。然而，这些工人中的许多人仍属于全球 37% 的人口，而这些人口仍未得到金融机构的服务。
解决与住房相关的财务不平等问题
值得庆幸的是，近年来，抵押贷款和非抵押贷款住 电话号码 香港 房融资方面的创新使金融服务提供商更容易接触更广泛的客户群，并解决一些与住房相关的财务不平等问题。正如桑德拉·普里埃托 (Sandra Prieto) 和帕特里克·凯利 (Patrick Kelley) 在《寻求庇护》一书中指出的那样，提供住房小额融资的金融机构数量在 1996 年至 2017 年间几乎翻了一番。
人类家园的 Terwilliger 住房和金融
创新中心（披露：我曾与人类家园合作过其他项目）的工作对这一进展起到了重要作用。该中心制作了一本专门针对住房小额信贷的免费产品开发手册——这种贷款最适合进行小规模、渐进式的住房改善，这些改善可能会对健康和生活质量产生重大影响。该中心还与全球 100 多家金融机构合作，教他们如何向低收入人群提供住房贷款。
抵押贷款行业也在寻找服
务低收入人群的方法方面取得了巨大进步，而技术也发挥了重要作用。在印度，Aavas Financiers Ltd . 利用数据向可能没有传统就业证明来源（如工资单）的借款人提供抵押贷款。例如，上文提到的河内微型企业家 Vee 女士在完全现金经济中经营，但她的收入可能超过最低工资。这可能使她有资格从 Aavas 等机构获得贷款。
向这些借款人提供住房产品
需要承诺和能力，但正如人们所说，资本为王。进入新市场的金融机构通常会在迈出第一步之前寻求资金和某种风险分担。在这方面，近年来出现了以前不存在的选择。像荷兰Triple Jump管理的 MicroBuild 等基金向从事低收入家庭住房融资的金融机构提供贷款。该基金提供定制技术援助，帮助借款机构管理风险，包括针对住房的信用风险管理、信息系统适应和营销培训。
肯尼亚抵押贷款再融资公司
等更广泛的住房流动性设施开始降低利率，使抵押贷款资金更加稳定。虽然这种稳定性是受欢迎的，并且通常会创造更多的抵押贷款资金可用性，但融资机构也在努力确保更强大的价值链流向低收入者带来好处。例如，这些贷款机构背后的开发金融机构通常会对接受其最低成本资金的贷款机构可以向其客户提供的贷款规模施加上限，从而使小户型贷款更加可行，也更有可能获得贷款。
这些只是私营部门金融机构在 COVID-19 疫情期间如何发挥作用的几个例子，它们可以改善必要工作人员的住房，确保他们在我们都接种疫苗之前安全待在家中，并增强他们在下一次疫情中的抵御能力。以前阻碍低收入家庭获得这些融资选择的障碍已经大大降低，现在是时候让更多金融机构加入这一事业，确保公平的社会和经济复苏了。
