如果你随机询问 100 个人，让他们说出人类面临的最大挑战，有多少人会说是能源获取？说实话，可能只有少数人会说是能源获取。然而，能源获取实际上是我们这个时代的决定性问题之一，也是决定性机遇之一。约8 亿人缺乏可靠的能源获取，其中 86% 生活在被归类为脆弱的国家。能源获取往往意味着生死之间的差别：它是决定母亲和新生儿能否度过难关、农民是勉强维持生计还是连年增加收成的因素之一。
可靠的能源供应有助于养活世界
大多数人口的小农户提高农作物产量，为其家庭和社区提供更多粮食。它使医疗诊所和其他卫生机构能够提供 24 小时护理，配备功能齐全的设备和冷藏疫苗。白天上学的孩子如果有电，天黑后也可以学习，这对于帮助家庭和社区为气候变化做好准备和适应的许多服务也至关重要。能源供应为小企业提供了动力，为家庭和社区的稳定性和复原力铺平了道路。
简而言之，确保能源供应对于拯救生命和改善生活至关重要。因此， Mercy Corps 最近选择加强对能源领域的关注，与 Energy 4 Impact 合并， 以增加世界各地人民获得气候智能型可持续能源的机会。在过去 14 年中，Energy 4 Impact 通过支持学校、诊所、偏远农村地区和难民营安装太阳能，以及推广气候智能型农业和灌溉系统、冷藏等技术等活动，加速了非洲 1800 万人获得清洁能源。借助 Mercy Corps 在脆弱国家（包括布基纳法索、刚果民主共和国、埃塞俄比亚、马里、尼日尔、尼日利亚、索马里、南苏丹、也门、叙利亚等）的深入联系，Energy 4 Impact 现在可以将能源供应扩大到最需要的社区，帮助他们建设更公正、更绿色的未来。
超越能源获取的思考
我们两个组织都认为，获得能源是释放人们潜力的关键。但至关重要的是，仅仅提供能源是不够的。我们还必须确保人们、企业和社区能够利用这种能源，这将要求我们培养新技能、促进足够的投资、确定合适的技术并开发当地的可持续市场。
要做到这一点，我们必须采取全面的市场体系方法。这种全方位的方法通常首先考察社区中已经存在的行业、价值链和市场，然后确定影响能源价值链的关键差距以及不同的参与者及其面临的挑战。只有当我们有一个完整的画面时，我们才能确定应对这些挑战和填补这些差距的定制方法。
例如，可能采取的方法包括支持首都的太阳能技术供应商为偏远地区的农村企业提供服务，或帮助抵押品很少的非正规企业获得融资，以便他们投资电力设备并提高利用这些设备盈利的能力。或者，他们可能涉及设计新的商业和金融模式，使低收入农民能够负担得起太阳能灌溉，同时帮助农民找到新的市场渠道，以更好的价格出售他们的产品。
每个市场都是一个复杂的系统，涉及许多参与者，每个参与者都有各自的挑战。了解这些市场并设计解决需求和供应问题的整体解决方案对于让人们获得能源至关重要。
设计整体解决方案
我们在卢旺达开展的工作是这种整体解决方案的一个很好的例子。卢旺达70% 的人口从事农业工作。2020 年，我们完成了卢旺达太阳能灌溉计划 ，帮助该国的小农户开拓新市场。卢旺达大多数农民依靠雨水灌溉：根据我们的计算，2017 年，只有 2% 的农民使用机械灌溉，而且几乎所有的灌溉都使用柴油。我们的目标不仅是为这些农民提供清洁太阳能，而且还要为太阳能创造一个可持续和公平的市场，使其成为一个持久的解决方案。
当然，解决方案的一部分涉及提供技术和基础设施；即从河流和湖泊抽取地表水的太阳能灌溉系统。但我们也采取了整体方法，包括。
- 提高农民对太阳能灌溉潜力的认识。
- 通过补贴和第三方融资解决这些太阳能系统的可负担性问题。
- 与供应商合作，确定性能最佳的系。
- 提高农民使用这些系统的能力。
- 为这些技术创建新的分销渠道和交付模式。
- 加强农民与农产品购买者之间的联系。
- 提高支持太阳能解决方案的政府补贴计划的可及性。
- 建立有利的政策和监管框以及。
- 确保女性农业工人的参与。
综合考虑所有这些因素，我们设计出了我们知道农民会实际使用并能长期满足他们需求的系统。结果，卢旺达的 1,450 名农民通过该计划采用了太阳能灌溉系统，使他们能够提高产量，减少干旱和降雨模式变化带来的脆弱性，并实现多种种植方式 – 这些改进将使他们能够帮助提高整个地区的粮食安全。
这是将电话号码与用于发送消息的帐户关联起来，充当用户身 Telegram 数字数据 份的标识符，并成为身份验证的中心点。尽管具有端到端加密和匿名帐户等功能，但 Telegram 仍然需要电话号码进行验证。如果管理得当，安全可以从妥善管理这些数据中受益，但处理不当会导致垃圾邮件或未经授权的访问等隐私问题。
可持续地为未来提供动力
尽管能源获取和生产性使用提供了诸多社会和经济机会，但该部门的努力仍远低于实现联合国可持续发展目标 7 所需的规模：到 2030 年实现人人获得负担得起、可靠、可持续和现代能源。根据 最近的一份报告，目前的全球投资远远不足以按时实现这些雄心勃勃的目标。气候变化、新冠肺炎疫情和其他危机的动荡使过去十年取得的许多发展成果化为乌有，并使数百万人进一步陷入贫困，现在是帮助社区重建并获得更清洁、更可持续能源的迫切时刻。
去年 11 月的 COP26 峰会上，全球能源联盟成立 ，旨在释放 1000 亿美元的公共和私人融资，加速向可再生能源的过渡，为 10 亿服务不足的人口提供可靠的可再生能源。兑现这一承诺将是未来几年人类最重要的优先事项之一。随着这些承诺的资金有望流向非洲、亚洲和 马克·扎克伯格成为全球第四大富豪：净资产突破2000亿美元 拉丁美洲的社区，至关重要的是，它们必须以可持续和公平的方式用于满足当地需求的项目，以刺激广泛的增长和社会发展。其中的主要组成部分将涉及 为本土公司提供融资选择，这些公司最适合扩大规模并建立本地供应链和市场。这些公司往往是早期公司，拥有未经证实或不太成熟的商业模式，与投资者网络的联系很少。因此，资助者和其他利益相关者必须利用创新的融资形式，同时确保为他们提供适当的能力建设和投资准备支持，以吸引实现规模影响所需的资本。
通过正确的伙伴关系和明智的方法，我们可以创造出具有气候适应力的能源解决方案，帮助农民种植更多的粮食，使医疗保健服务能够惠及更多的人，帮助学校教育更多的学生，并赋予企业家提升社区的能力，从而使所有人都能繁荣昌盛。
为印度的下一个 4 亿人提供保险：为什么互助保险模式是一条清晰的规模化途径
人们广泛讨论了新冠肺炎对印度医疗体系 阿联酋手机号码 的毁灭性影响，重点关注从医用氧气短缺到医院容量有限等挑战。但这场疫情也暴露了该国卫生和卫生融资基础设施不足的问题。媒体广泛报道了患者为新冠肺炎治疗支付的巨额自付费用。即使是有保险的患者也要自掏腰包支付新冠肺炎治疗费用，因为保险公司、私人医疗机构和监管机构正在就保险公司应该支付多少费用展开争论。
新冠疫情融资经历是不同收入群体之间风险保障差距扩大的一个迹象。印度占全球人口近 18%，但其在全球保险市场的份额仅为 1.72%。在供应方面，保险市场不平衡，保险分销商数量众多，保险制造商数量极少：印度只有67 家保险公司；相比之下，美国有 5,929 家，德国有 530 家。
为了更好地理解这些问题并探索潜在的解决方案，印度包容性倡议最近发布了一份报告，名为“为印度提供保险：扩大以人为本的风险保护”，该报告是印度包容性研究奖学金的一部分。该研究着眼于互助和合作保险在缩小印度风险保护缺口方面的潜力，并确定了展示如何扩大这种以人为本的保险模式的用例。下面，我们将分享报告中的一些关键要点，并讨论其中强调的一些解决方案。
缩小印度的风险保护差距
印度的保险普及率较低，部分原因是其标准风险保障选项存在差距。其高收入和中等收入家庭是传统保险政策的核心目标群体。金字塔底层的人，通常是最贫穷的人，有资格享受政府的社会保障计划。但在这两类人群之间，有很大一部分人有能力支付，但尚未被保险公司吸引，因此没有资格享受政府的保险。
这一细分市场包括大量没有保险的人。根据 2021 年印度政府报告，中央和州政府计划为金字塔底层的约 7 亿人提供住院保险，而约 2.5 亿人则受到私人自愿保险和社会健康保险的覆盖。这意味着剩下的 4 亿人（即印度人口的 30%）没有任何医疗保险。根据政府报告，这个“缺失的中间”人口并不是一个同质群体：“它主要由农村地的个体经营（农业和非农业）非正规部门以及城市地区的各种职业（非正规、半正规和正规）组成。
互助保险公司业务遍及77 个国家，占据全球保险市场的 26% 以上。除印度外，互助保险公司在大多数主要经济体都受到认可和监管。
促进印度互助协会的发展
那么，为什么像印度这样多元化的国家没有多种保险业务模式呢？为什么没有民营保险公司呢。
印度对社区和合作社融资模式并不陌生。该国拥有854,355 个合作社，会员超过 2.9 亿，8000 多万名女性参加了 730 万个自助小组(SHG)，这些小组收集会员的储蓄，并使用汇集的资金向小组成员发放贷款。鉴于这一历史以及印度人对合作社模式的熟悉，互助社可以提供一种可行的途径，使人们能够民主地获得负担得起的保险。此外，互助社的长期、基于价值和需求驱动的方法使其成为在印度建立有韧性的社区和改善保险可及性的合适平台。
目前，印度有19 家互助保险公司，覆盖人数超过 350 万。这些互助保险公司不受政府保险监管机构的监管，注册为社团或合作社，只为其成员服务。大多数互助保险公司由妇女集体和基层金融机构经营，因此妇女占其主要成员的 90%以上。许多社区已经成立了自己的互助保险公司，原因是市场上缺乏合适的产品，市售产品的保费越来越不合理，保险公司的索赔流程繁琐，以及需要一个透明和负责任的风险管理系统。
尽管互助模式具有诸多优势，但缺乏监管一直是印度互助保险业务扩大的最大障碍。不过，近期的一些发展有可能促进印度互助保险的发。
- 首先，印度保险监管与发展局设立的独立小额保险公司委员会首次认可了互助保险公司在印度小额保险领域所做的工作。该委员会建议降低互助保险公司和合作保险公司设立小额保险公司所需的最低资本额——将这一要求从目前的 10 亿印度卢比（约合 1330 万美元）降至 2 亿印度卢比（约合 270 万美元）。目前这一高额的前期资本要求对希望专注于小额保险的互助保险公司而言是一个进入门槛。
- 其次，中国互助模式的成功引起了投资者、捐助者和保险科技公司对互助保险的兴趣，这为印度互助保险提供了筹集资金的绝佳机会。智能手机的高普及率和廉价互联网的普及为这些提供商以低成本扩大规模打开了大门。
在印度推广互助模式的三个用例
印度保险”研究确定了三种可供互助保险公司采用以扩大其业务的用例，具体取决于其性质和优势领。
- 利用自助团体运动扩大互助保险：保险仍然是自助团体的薄弱环节——储蓄和信贷一直在这些团体中发挥着保险的作用。拥有四到五年经验的自助团体联合会最适合通过经营自己的互助保险来改变这一现状，因为它们有着相同的基本价值观，即社区所有权和参与。它们还拥有基本的金融和分销基础设施，随时可以扩展到保险产品。它们的扩展潜力可以从其广泛的现有网络中看出，该网络覆盖 706 个地区和 36 个州/联邦属地。
- 为互助保险机构构建“数字孪生”：印度的互助保险模式极其本地化。它们是独家的（即只对当地团体/社区的成员开放）且投资巨大，需要很长的学习曲线才能建立起来。但随着越来越多的印度人接入互联网并拥有智能手机，我们有机会建立一种数字互助保险产品，模仿基层互助保险机构的价值观和服务，并弥补该国的风险保护缺口。这种产品的市场可能非常庞大：截至 2019 年 12 月，印度拥有超过5.02 亿智能手机用户。即使我们将智能手机用户数量减半来估计潜在的数字互助客户数量，印度城乡人口也高达 2.5 亿。
- 建立符合伊斯兰教法的保险模式：穆斯林通常不愿意自愿参与保险活动，因为印度市场上没有符合伊斯兰教法的产品。然而，互助保险模式符合伊斯兰教通过相互支持和合作分享和关爱的规范——印度是全球第二大穆斯林人口国，约有 1.95 亿，占总人口的 15%。为了利用这一机会，现有的互助和合作保险公司可以提供符合伊斯兰教法的互助保险产品，或者拥有大量穆斯林客户/会员的金融机构和社区组织可以经营自己的互助保险。
无论哪家保险公司采用互助模式以及采用哪种方式，互助模式都代表着一个重大机遇，可以接触到印度大量缺失的中产阶层，并创建目前缺失的主要风险管理模式。新冠肺炎危机加剧了对大规模保险解决方案的需求。现在，关键的保险利益相关者——政策制定者、监管机构、合作社、民间社会组织、投资者和再保险公司——有责任采取行动。
